Banki czy instytucje pozabankowe – kto zabezpiecza swój majątek?
Utrata gotówki bardzo boli. Stąd instytucje, które zajmują się przepływem kapitału, zabezpieczają swoje pieniądze na różne sposoby. Instytucje pozabankowe stosują mniej zabezpieczeń w porównaniu z bankami. Daje im to więcej klientów. Nie oznacza to jednak, że nie sprawdzają pożyczkobiorców w rejestrach. Do tych kluczowych należą BIK i KRD. Pożyczki udzielane przez internet charakteryzuje minimum formalności, jednak w skrajnych przypadkach sięgający po zobowiązanie mogą zostać poproszeni o przesłanie zaświadczenia o dochodach.
Zabezpieczenia pożyczek stosuje się po to, aby w razie problemu ze spłatą ze strony pożyczkobiorcy, firma czy bank nie były stratne. Dodatkowo chronimy w ten sposób naszych bliskich przed obowiązkiem spłaty za nas zobowiązania. Będą do tego zmuszeni wyłącznie wtedy, gdy poręczą pisemnie naszą pożyczkę. Aby uniknąć problemów wynikających z naszej niewiedzy, warto zapoznać się z zasadami odpowiedzialnego pożyczania.
Osobiste zabezpieczenia pożyczek – co do nich należy?
Zabezpieczeń pożyczek jest wiele. Podobnie jak oferty zobowiązań, dopasowane są one do indywidualnych potrzeb i możliwości klienta. Czasem bank czy firma finansowa dają możliwość wyboru zabezpieczenia. Często jednak po analizie naszej sytuacji kredytowej mamy niewielkie pole manewru.
Osobiste zabezpieczenia pożyczek to:
- poręczenie – zabezpieczenie, które polega na poręczeniu naszego zobowiązania przez osobę trzecią. Bliski decyduje się na spłatę naszego długu, gdy my nie będziemy mieli takiej możliwości;
- przejęcie długu – polega ono na tym, że osoba trzecia przejmuje za nas zobowiązanie. Aby do tego doszło, zgodę musi wyrazić zarówno dłużnik, jak i wierzyciel. Nawet jeśli nie dostaniemy zgody na zniesienie długu, obowiązek jego spłaty będzie leżał po stronie pierwotnego przejemcy;
- pełnomocnictwo – jako dłużnicy podpisujemy dokument, który daje prawo bankowi do dysponowania naszymi pieniędzmi;
- cesja wierzytelności – działanie mające na celu przeniesienie wierzytelności na osobę trzecią. Odbywa się między pożyczkodawcą, a osobą, która chce przejąć nasz dług. W przypadku tego zabezpieczenia ważne jest, aby dokładnie określić wysokość przejmowanego długu oraz formę jego regulacji. Nabywca długu nie musi mieć naszej zgody na takie działanie;
- gwarancja bankowa – zabezpieczenie skierowane głównie do przedsiębiorstw. W ramach tej opcji bank zobowiązuje się spłacić ewentualne powstałe zadłużenie po stronie klienta.
Czy rzeczowe zabezpieczenie pożyczki jest skuteczniejsze?
Prócz osobistych zabezpieczeń pożyczek, wyróżniamy także zabezpieczenia rzeczowe. Działają bardzo podobnie, jednak w przypadku tych drugich będziemy musieli oddać wierzycielowi więcej. Przedmiotem zabezpieczeń stają się tutaj nieruchomości czy pojazdy, a co za tym idzie, bardzo szybko możemy pozbyć się majątku.
Rzeczowymi zabezpieczeniami są:
- blokada konta bankowego – jako dłużnicy oddajemy pisemne prawo do naszego rachunku bankowego wierzycielowi. Dysponuje on naszą gotówką i spłaca zobowiązanie z naszych wpływów. Prawo do konta odzyskujemy, gdy dług zostaje spłacony;
- kaucja – pożyczając od instytucji pieniądze przelewamy na jej konto określoną sumę pieniędzy. Jest ona formą zabezpieczenia. Kaucja zostaje nam zwrócona, gdy uregulujemy zadłużenie;
- hipoteka – pożyczkobiorca przekazuje pożyczkodawcy prawo do swojej nieruchomości, w tym gruntów, prawa do lokalu lub domu rodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej. Zabezpieczenie zostaje zawarte w formie wpisu do księgi wieczystej. Zapis zostaje unieważniony w momencie spłaty zadłużenia;
- przewłaszczenie na zabezpieczenie – godząc się na tę formę zabezpieczenia oddajemy pożyczkodawcy prawo do ruchomości. Może on swobodnie korzystać z naszego majątku, dopóki nie spłacimy zobowiązania;
- egzekucja komornicza – zaleganie z płatnościami może doprowadzić do tego, że zostanie wobec nas wszczęte postępowanie komornicze. Na te działanie możemy zdecydować się poprzez ustanowienie aktu notarialnego. Zadaniem komornika jest odzyskanie należności za nasze zobowiązanie.
Weksel na zabezpieczenie pożyczki prywatnej
Coraz częściej pożyczamy pieniądze. Wiąże się to z tym, że zarówno banki, jak i instytucje pozabankowe mają bardzo atrakcyjne oferty i niewiele wymagań wobec klienta. Czasem jednak ze względu na brak zdolności kredytowej sięgamy po pożyczkę od rodziny czy obcej nam osoby prywatnej. Należy pamiętać, że pożyczkodawca prywatny także może wymagać ustanowienia zabezpieczenia.
W przypadku pożyczek prywatnych jest to najczęściej weksel. Pod tym pojęciem kryje się dokument, którego podpisanie zobowiązuje nas do spłaty naszego długu w określonym na piśmie terminie. Weksel zawiera najważniejsze dane pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy oraz informacje dotyczące naszego długu. Te osobiste zabezpieczenie będzie chroniło obie strony przed oszustwem.