Co to jest oprocentowanie nominalne?
Oprocentowanie nominalne to pojęcie, z jakim możemy się spotkać sięgając np. po kredyt lub pożyczkę przez internet. Co się pod nim kryje? Nominalna stopa oprocentowania kredytu wskazuje na wysokość odsetek bazowych od pożyczonego kapitału. Inaczej jest to procent, na jaki w skali roku zostaje nam pożyczona przez instytucję gotówka. Pamiętajmy jednak, że oprocentowanie nominalne nie uwzględnia inflacji. Warto więc wziąć na powstały wynik poprawkę.
Od czego uzależnione jest nominalne oprocentowanie kredytu?
Czynniki, które wpływają na wysokość nominalnego oprocentowania kredytu to:
- WIBOR – wysokość oprocentowania, z jakim banki pożyczają między sobą gotówkę. Jest to wartość, na którą banki nie mają wpływu. Ustalana jest przez Bank Centralny. WIBOR pozwala ustalić stawki procentowe dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu.
- marża banku – cena pożyczki, którą każda instytucja finansowa ustala indywidualnie.
Należy pamiętać, że oprocentowanie kredytu ma wpływ na zdolność kredytową. Jeśli oprocentowanie jest niższe, osoba ubiegająca się o kredyt powinna wykazać się większymi możliwościami finansowymi. Wyższe oprocentowanie niesie za sobą wysokie raty pożyczki i wyższe odsetki do zapłaty.
Rzeczywiste oprocentowanie kredytu – jak je obliczyć?
Oprocentowanie nominalne kredytu tylko teoretycznie wskazuje na koszt pożyczki. Abyśmy dokładnie poznali jej cenę, powinniśmy zwrócić uwagę na RRSO. To rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyrażona w skali roku. Podczas prezentowania ofert kredytów przez instytucje finansowe powinna ona zostać wyraźnie wskazana. Nakazuje to nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim.
RRSO jest wiarygodnym wskaźnikiem wyłącznie w skali roku. Jeśli chcemy wziąć pożyczkę na krótszy lub dłuższy okres, nie powinniśmy się sugerować jedynie nim. Na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania składa się:
- oprocentowanie nominalne kredytu
- opłata przygotowawcza
- prowizja
- opłata administracyjna
- Ubezpieczenie (obowiązkowe wyłącznie w przypadku braku zdolności kredytowej)
Jak samodzielnie obliczyć realne oprocentowanie lokaty?
Oprocentowanie nominalnie nie musi dotyczyć wyłącznie kredytu. Lokaty oferowane przez rynek finansowy także są oprocentowane. Oprocentowanie lokaty często jest wyższe niż kont bankowych. Warto zaznaczyć, że jeśli wypłacimy przed terminem powierzone bankowi pieniądze, możemy stracić prawo do odsetek, które pierwotnie miały stanowić nasz zysk.
Aby samodzielnie obliczyć realne oprocentowanie lokaty, powinniśmy podzielić oprocentowanie podane w skali roku przez ilość dni lub miesięcy w roku, następnie pomnożyć przez czas trwania naszej lokaty. Aby wybrać bardziej opłacalną lokatę, należy porównać oferty różnych przedsiębiorców uwzględniając kapitalizację odsetek oraz podatek od dochodów kapitałowych. Po przeliczeniu rzeczywistego oprocentowania lokaty może się okazać, że wyższy procent nie zawsze niesie większy zysk.